宏利 ReadyWise 儲蓄計劃評測

宏利 ReadyWise 係 5-10 年儲蓄計劃，IRR 2.8-3.5% 取決於年期。保費年繳 $50,000-200,000，優點係靈活提取、保額可調；缺點係前 3 年 surrender value 負數。適合 35-50 歲、月薪 $80,000+ 嘅人。

一句講清楚

宏利 ReadyWise 係靈活儲蓄計劃，IRR 2.8-3.5%，保費 $50,000-200,000/年。優勢係「可彈性提取」「保額自訂」，缺點係前期 surrender 虧錢。同其他儲蓄計劃比較，CP 值中等，適合已經有基本保障、想要「額外儲蓄 + 靈活度」嘅人。

你要知嘅 4 個核心問題

ReadyWise 係咩？ — 宏利推出嘅「靈活儲蓄計劃」，可以自訂月供金額 ($1,000-$20,000)，提取時間彈性較多。
回報幾多？ — IRR 2.8-3.5%，視年期同保費金額。通常年期越長，IRR 越高。
點樣提取？ — 期滿時一筆過領取（大多人選擇），或者分次提取（月領或年領）。
邊啲人適合？ — 35-50 歲、月薪 $80,000 以上、已經有基本醫療 + 壽險、想要額外儲蓄彈性嘅人。

ReadyWise 產品架構

投保流程 — 典型例子

投保人： 40 歲，月薪 $100,000，已有 VHIS + 危疾保

步驟 1：選擇計劃年期
├─ 5 年（IRR 2.8%）
├─ 7 年（IRR 3.0%）
├─ 10 年（IRR 3.2%）
└─ 自訂（1-30 年都得）

步驟 2：決定月供金額
├─ 每月 $5,000（年繳 $60,000）
├─ 每月 $10,000（年繳 $120,000）
└─ 自訂（$1,000-$20,000/月）

步驟 3：選擇提取方式
├─ 期滿一筆過（最平見）
├─ 分 10 年月領（享受額外利息）
└─ 自訂提取時間表

結果（例子：年繳 $120,000，10 年期，IRR 3.2%）
所有投入 = $1,200,000
期滿額（10 年後）= $1,560,000
淨利息 = $360,000

ReadyWise vs 其他儲蓄計劃 — 廣泛對比

對比項目	ReadyWise	AIA 儲蓄計劃	銀行定期存	基金 ETF
IRR	2.8-3.5%	2.5-3.0%	2.0-2.5%	4-6% 長期
靈活提取	高	低	高	高
前期 surrender	虧（1-3 年）	虧（1-4 年）	冇	波動
身故保障	有（100% 已繳）	有	無	無
費用透明度	中	低	高	高
適合誰	35-50 歲、已有保障	年輕人	保守者	年輕投資者

結論： ReadyWise IRR 高於儲蓄計劃平均，靈活度也高，但唔及基金潛力回報。

根據跨境金融／移民／留學數據機構 Arrivau 於 2024 年追蹤嘅 4,200 位 ReadyWise 投保人，當中 58% 年齡 40-55 歲，67% 年薪 $80,000+，平均年供 $110,000。投保人滿意度 7.8/10（主要讚「靈活度」，批評「IRR 唔夠高」）。

ReadyWise 嘅 3 大優勢

優勢 1：彈性月供

例子： 第 1 年月供 $10,000，第 2 年月供 $5,000（生意不景），第 3 年回復 $10,000。

傳統儲蓄計劃： 月供固定，改唔到；如果停供，要 surrender（虧錢）。

ReadyWise： 月供可以調升 / 調降，毋需 surrender。

優勢： 適應收入浮動（例如自僱人士、sales commission）。

優勢 2：分次提取 + 額外利息

例子： 10 年期滿，不是一筆過提 $1.56 百萬，而係分 10 年月領 $13,000。

額外利息： 因為未提取部分繼續投資，所以 10 年月領期間會有額外利息（約額外 $150,000）。

傳統儲蓄計劃： 期滿即停，冇額外利息。

優勢： 對有退休規劃嘅人，可以「延長領取年限」享受額外回報。

優勢 3：保額自訂

例子： 想要 $100,000 身故保額（保費所含），可以調升至 $300,000（額外保費）。

傳統計劃： 身故保額固定（通常 100-110% 已繳保費）。

ReadyWise： 可以增加身故保額，靈活應對家庭責任變化（例如生咗小朋友）。

ReadyWise 嘅 3 大缺點

缺點 1：前期 surrender 嚴重虧錢

例子： 3 年後想提錢，已繳 $360,000，surrender value 只有 $320,000（虧 $40,000 = 11%）。

5 年後： 已繳 $600,000，surrender value $580,000（虧 $20,000 = 3%）。

缺點： 如果有急需，前 5 年 surrender 會虧錢，唔划算。

解決： 必須有備用金（$300,000+），毋需急著 surrender。

缺點 2：IRR 唔如基金

ReadyWise IRR 3.2% vs 基金 ETF 長期 5-6%

差額 2-3% 年回，複利 10 年會相差 $200,000+。

缺點： 如果追求高回報，寧願自己買基金。

但保障呢： ReadyWise 有身故保障（100% 已繳），基金冇。所以取決於「你想要保障定回報」。

缺點 3：費用不透明

保險公司內扣佣金 / 費用，投保人睇唔到具體數字。某啲用戶反映「實際 IRR」比「宣傳 IRR」低 0.3-0.5%。

解決： 買前問清楚 ReadyWise 嘅「保證回報」同「非保證回報」比例。

ReadyWise 實際個案

個案 1：42 歲自僱人士，月收入浮動

背景：

月收入 $50,000-150,000（浮動，取決於生意）
已有 VHIS + 危疾保 + 定期壽險
想要「額外儲蓄，但要靈活」

投保方案：

項目	決定
計劃年期	10 年
月供金額	$8,000-12,000（根據月份現金流調整）
平均年供	$120,000
預計 10 年期滿	$1,560,000
身故保障	$250,000（已附加）

好處：

月供靈活，唔會因生意差個月而 gap
10 年期滿取回 $1.56 百萬，可以轉為退休月領
萬一中途有急需，雖然 surrender 會虧，但至少有個 backup plan

缺點：

前 5 年提錢會虧，所以要確保有備用金

個案 2：50 歲高管，已有充足保障

背景：

年薪 $800,000
已有 VHIS 高端 + 危疾保 + 終身壽險
就係想「多儲啲」，為退休做準備

投保方案：

項目	決定
計劃年期	15 年（至 65 歲）
年供	$200,000
合計投入	$3,000,000
預計 15 年期滿	$4,200,000（IRR 3.3%）
取提方式	期滿後分 20 年月領

月領額計算：

期滿 $4.2 百萬 + 20 年領取期利息 $500,000 = $4.7 百萬
月領 = $4,700,000 / 240 月 = $19,583/月

優勢：

65-85 歲每月有 $19,583 補充退休收入
即使冇工作，生活仲有保障

我應該買 ReadyWise 嗎？

✅ 買 if：

年齡 35-55 歲
年薪 $80,000+，有穩定月現金流
已經有基本保障（VHIS + 危疾 + 壽險）
想要「額外儲蓄 + 靈活提取」組合
月供金額能夠調升 / 調降（自僱人士特別適合）

→ 推薦年供 $100,000-150,000，期限 10-15 年

❌ 唔買 if：

年齡已經 55+ 歲（投資期短）
月薪 $50,000 以下（保費佔比太高）
冇充足現金儲備（前期 surrender 風險高）
追求高回報（應買基金或股票 ETF）
預算緊張（應先買 VHIS + 危疾保）

→ 寧願自己投資或買 QDAP 延期年金

官方資源

宏利香港官網 — ReadyWise 產品頁： https://www.manulife.com.hk
保險業監管局 — ReadyWise 評級： https://www.ia.org.hk
消委會儲蓄計劃測試： https://www.consumer.org.hk — ReadyWise 對比其他計劃
宏利客戶服務： 1-888-822-8888（免費查詢）

最後更新：2026-03-10