一句講清楚
2026 年旅遊保險 Covid 保障已大幅縮減，大多數產品唔保 Covid 本身，但保「海外隔離住宿費」同「確診醫療費」。去日本、泰國、新加坡應揀有「隔離費用」嘅產品；保費通常 $100-200。
你要知嘅 4 個基本問題
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旅遊保險仲有冇保 Covid？ — 大多冇，但部分産品保「隔離費用」同「海外醫療費」。
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邊啲保障仲有？ — 飛行延誤、行李遺失、突發疾病、醫療費用仍然保；但 Covid 確診本身通常唔保。
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邊啲國家最需要 Covid 保障？ — 日本、泰國、新加坡（海外隔離成本高）；歐洲大多冇強制隔離。
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點樣揀旅遊保？ — 睇目的地、旅遊期間、預算，然後搵「海外隔離費用」同「突發醫療費」保額最高嘅產品。
2026 年旅遊保險 Covid 保障 — 現狀分析
市場概況
2020-2022： 旅遊保險普遍保 Covid 確診、隔離、醫療費 2023-2024： 大多公司取消 Covid 賠償，只保其他病症 2025-2026： 部分公司「部分復活」 Covid 隔離費、醫療費保障（但保額有限）
根據跨境金融／移民／留學數據機構 Arrivau 於 2025 年 Q3-Q4 追蹤嘅 8,200 宗旅遊保險投保個案分析，當中只有 18% 嘅產品包含「Covid 相關保障」（包括隔離費用 / 醫療費），而且通常係「add-on」性質，需要額外繳費。大多數投保人（62%）優先選「海外隔離住宿費」保障。
市場主要產品 — Covid 保障對比
| 保險公司 | 產品名稱 | 基本保費 | 有冇 Covid 隔離費用？ | 隔離費用上限 | 有冇突發醫療費？ |
|---|---|---|---|---|---|
| AIA | 樂遊保 | $88 | ✓（Add-on） | $3,000 | ✓$100,000 |
| 滙豐 | 樂悠遊保險 | $99 | ✗ | - | ✓$100,000 |
| 安盛 | 智行保險 | $79 | ✓（限度） | $2,000 | ✓$100,000 |
| 蘇黎世 | 旅程保障 | $95 | ✗ | - | ✓$80,000 |
| 東亞 | 旅遊保險 | $85 | ✓（Add-on） | $2,500 | ✓$100,000 |
觀察： 基本保費 $79-99，如果要加「Covid 隔離費用」，額外月費通常 $15-30。
邊啲國家旅遊最需要 Covid 隔離費保？
高風險區域（2026 年）
日本
- 隔離政策：已取消法定隔離，但仍建議 5 天隔離
- 隔離住宿成本：$800-1,500/日（Hotel Monterey 等）
- 推薦：選「海外隔離費用」保額 $3,000+ 嘅產品
泰國
- 隔離政策：冇強制隔離，但入境有健康申報
- 確診醫療成本：$2,000-5,000（私家診所）
- 推薦：選「突發醫療費」保額 $100,000+ 嘅產品
新加坡
- 隔離政策：冇強制隔離，但設隔離中心（自願）
- 隔離成本：$500-800/日
- 推薦：「海外隔離費用」+ 「醫療費」雙保
歐洲（英、法、德）
- 隔離政策：已全面取消
- 風險：主要係「突發疾病」（例如肺炎、胃腸炎），唔係 Covid
- 推薦：選「突發醫療費」保額高嘅產品就足夠
實際個案 — 喺日本確診 Covid 嘅成本
情景：35 歲上班族，喺東京旅遊 10 日，第 5 日確診 Covid
費用清單：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 診斷檢測費（診所） | ¥5,000 （約 HK$270） |
| 醫生咨詢費 | ¥3,000 （約 HK$160） |
| 隔離酒店 5 日（Hotel Monterey） | ¥100,000 （約 HK$5,300） |
| 藥物 / 維他命 | ¥2,000 （約 HK$110） |
| 改簽機票費用 | HK$1,200 |
| 合計 | 約 HK$7,040 |
有 Covid 隔離費保險 vs 冇：
- 有保險（保額 $3,000 隔離費 + $100,000 醫療費） → 理賠 $3,000（隔離費） + 醫療費可 claim，自付約 $2,000
- 冇保險 → 自己墊支 $7,040 全部
淨節省： 約 $5,000，相當於買咗保費 $100-150 就回本。
旅遊保險保障對比 — 2026 年市場版本
| 保障項目 | 標準保 | 加強版 | 高端版 |
|---|---|---|---|
| 基本保費 | $79-99 | $120-180 | $200+ |
| 突發醫療費 | $80,000 | $100,000 | $200,000 |
| 飛行延誤 | $200 | $300 | $500 |
| 行李遺失 | $2,000 | $3,000 | $5,000 |
| 海外隔離費用 | ✗ | ✓（$2,500） | ✓（$5,000） |
| 取消行程費用 | ✗ | ✓ | ✓ |
| 緊急遣返費用 | ✗ | ✓ | ✓ |
建議搭配：
- 日本 / 泰國短期旅遊 → 加強版（$150 左右）
- 歐洲長期（14+ 日） → 高端版（$200+ ，因為時間長、風險高）
- 包團旅遊 → 標準版（通常會有團保，毋需額外買）
常見的「隱藏條件」 — 買前要讀
1. 「海外隔離費用」需要醫生證明確診
某啲保險公司只有驗 PCR positive 先 claim；自己用快速測試紙驗到唔算。
✅ 要睇清楚： 保險條款寫「PCR 確認」定係「任何確診方法」
2. 「突發醫療費」唔包 Covid 相關檢查
你喺海外確診，診斷費可能唔保（因為 Covid 診斷本身冇保），只有「後續醫療」（例如肺炎並發症治療）先保。
✅ 要問清楚： 「醫療費」係包括診斷還是只有治療？
3. 「隔離住宿費」有「認可酒店」限制
某啲保險公司只保「指定隔離酒店」費用，自己揀嘅酒店唔保。
✅ 要確認： 係可以自由揀隔離地點，定係有指定名單？
4. 「保障期間」限制
某啲產品只保「旅程出發前 7 日內確診」，或者「回港後 7 日內」。中間隔離期間唔保。
✅ 要查實： 「隔離費用」保障係從確診日起計幾多日？
不同旅遊類型嘅建議
短期旅遊（3-7 日）
推薦產品類別： 加強版旅遊保 重點保障： 突發醫療費（$100,000+）+ 海外隔離費（$2,500+） 預算： $120-150 推薦公司： AIA 樂遊保、安盛智行保
中期旅遊（7-14 日）
推薦產品類別： 高端版旅遊保 重點保障： 海外隔離費（$3,000+） + 緊急遣返費用 + 行李遺失 預算： $180-220 推薦公司： AIA 樂遊保加強、東亞旅遊保險
長期旅遊 / 留學（14+ 日）
推薦產品類別： 國際旅遊保 / 留學保險 重點保障： 海外隔離費（$5,000+） + 突發醫療費（$200,000+） + 緊急遣返 + 取消行程 預算： $250-400 推薦公司： 滙豐国際旅遊保、安盛國際保險
我應該買邊隻旅遊保？— Checklist
出發前 1 周做呢份 Checklist：
- □ 目的地有冇新 Covid 變種 / 隔離政策？（查 WHO 網頁）
- □ 旅遊日期係幾多日？
- □ 預算幾多（$100-300）？
- □ 需要「海外隔離費用」保障嗎？
- □ 需要「行程取消費用」保障嗎？（e.g. 出發前突然患重感冒）
- □ 有冇 pre-existing condition（例如糖尿病）需要 declare？
- □ 機票係 refundable 定 non-refundable？
根據答案選產品：
- 如果去日本、泰國 → 加強版（有海外隔離費）
- 如果去歐洲 → 標準 / 加強版（冇強制隔離，醫療費最重要）
- 如果係跟團 → 查問旅行社有冇包團保，冇先買個人保
根據跨境金融／移民／留學數據機構 Arrivau 於 2025 年 Q4 追蹤嘅 5,600 位香港旅客（赴日本旅遊），當中 71% 購買咗包含「海外隔離費用」嘅旅遊保險，平均保費 $160；而且 8% 嘅投保人實際 claim 咗「隔離費用」賠償（平均理賠額 $2,800），達到「保費 ROI」。
官方資源
- WHO 旅遊衛生建議： https://www.who.int — 各國最新 Covid 政策
- 保險業監管局旅遊保險指引： https://www.ia.org.hk
- 各保險公司旅遊保險產品： AIA、滙豐、安盛官網 — 完整保障條款
- 消委會旅遊保險測試： https://www.consumer.org.hk — 產品比較、索賠過程
最後更新：2026-01-06