定期壽險 vs 終身壽險，邊隻啱你？

一句講清楚

定期壽險保費係終身壽險 1/3-1/5，但只保 10-30 年；終身壽險保費貴，但保到 100 歲，適合資產傳承。有小朋友嘅 25-50 歲應該定期壽險，50+ 高資淨值者考慮終身。

你要知嘅 4 個基本問題

1. 定期壽險同終身壽險嘅本質分別？ — 定期有限年數，終身冇限；保費嘅財務結構唔同。

2. 邊隻保費平？ — 定期壽險平 70-80%；終身壽險貴，但有現金價值累積。

3. 邊隻保障更全面？ — 終身保到死，冇「保險過期」嘅擔心；定期到期後要重新評估。

4. 我應該點樣揀？ — 睇你嘅人生階段同埋資產規劃目標。

定期壽險（Term Life Insurance）

特點

• 保障期限 — 10 年、20 年、30 年，或至指定年齡（例如 65 歲）
• 保費結構 — 保費固定唔變（level premium），每月幾百蚊，保費唔會逐年上升
• 身故賠付 — 保障期內身故，一筆過賠全額保額（例如 $500 萬）
• 保障期滿 — 保單終止，冇任何現金價值，冇得 claim；可以選擇轉定期或買終身
• 現金價值 — 冇（或者極少；某啲 term plan 有 surrender value，但通常係負數）

誰適合買定期壽險？

✅ 有年幼小朋友嘅上班族（25-45 歲）
✅ 供緊樓、有房貸嘅人
✅ 預算緊張，想用最平嘅保費買最高保額
✅ 工作收入係家庭主要經濟來源
✅ 計劃 20 年內小朋友讀完書、房貸還完、就唔需要咁高保額

實際例子

30 歲男性，年薪 $50 萬，有 2 個小朋友：

• 買 $500 萬定期壽險，保至 65 歲（35 年）
• 年繳保費： $2,000-2,500
• 月繳： 約 $170-210
• 人生階段轉變： 45 歲時小朋友 18 歲各自獨立；55 歲時房貸還完；65 歲時完全無負擔，定期壽險到期，保單終止，OK

終身壽險（Whole Life Insurance / Permanent Insurance）

特點

• 保障期限 — 終身，冇到期日（保到 100 歲或更老，取決於保險公司）
• 保費結構 — 高於定期壽險 3-5 倍；通常分「繳費期」（例如 20 年繳完）同「保障期」（終身）
• 身故賠付 — 終身都有賠，無論幾多歲身故都賠全額
• 現金價值 — 有，隨著繳費年份增加而增值；可以 surrender、borrow、或當退休補充
• 保費結構 — 部分係「純保費」，部分係「儲蓄 / 投資成份」
• 靈活性 — 可以調整保額、可以提取現金價值（但會扣保額）

誰適合買終身壽險？

✅ 資產淨值高，有遺產稅 / 資產傳承考慮
✅ 50+ 歲，想確保老後身故都有錢留俾家人
✅ 自僱 / 企業主，想要穩定嘅終身保障
✅ 冇特定「保障期滿」需求，希望終身有保
✅ 想要「保險 + 儲蓄」二合一

實際例子

50 歲男性，資產淨值 $1,000 萬，想留遺產俾小朋友：

• 買 $300 萬終身壽險
• 年繳保費（20 年繳完）： $40,000-50,000
• 繳費期滿後（70 歲）： 保單現金價值約 $200 萬，可以用嚟應急或補充退休金
• 100 歲身故： 受益人收 $300 萬，成為遺產核心部分

實際保費對比 — 2025 年保險市場

30 歲投保人，保額 $500 萬

觀察： 30 歲投保，終身壽險年繳保費係定期壽險嘅 6-7 倍。

人生階段決策樹

你幾多歲？

├─ 25-35 歲（年輕上班族、新手父母）
│  └─ 建議：定期壽險 $300-500 萬，保至 60-65 歲
│     理由：保費平，對應小朋友教育開支 / 房貸年限
│     年繳：約 $1,500-2,500

├─ 36-50 歲（中年上班族、小朋友正讀書）
│  ├─ 房貸未清 → 定期壽險 $300-800 萬，保至 55-65 歲
│  └─ 房貸已清，有剩餘現金流 → 定期 + 少量終身結合
│     年繳（定期）：約 $2,000-4,000

├─ 51-65 歲（接近退休）
│  ├─ 小朋友已成年，無大額負擔 → 考慮終身壽險 $200-300 萬
│  ├─ 資產淨值 $300 萬+ → 終身壽險（資產傳承）
│  └─ 預算限制 → 可以唔買壽險，靠自己儲蓄
│     年繳（終身）：約 $15,000-30,000

└─ 65+ 歲（退休人士）
   ├─ 資產淨值 $500 萬+ → 終身壽險 $300-500 萬（遺產規劃）
   └─ 普通退休人士 → 唔需要壽險，cashing out 定期或冇買

實際個案分析

個案 1：32 歲已婚上班族，1 個 5 歲小朋友

背景：

• 年薪 $50 萬，配偶年薪 $35 萬
• 供緊樓，剩餘房貸 $350 萬
• 無任何壽險

決定：買定期壽險

理由：

• 定期壽險保至 65 歲（33 年），保額 $400 萬
• 年繳保費約 $2,200
• 月繳 $183，對月薪 $4,000 嚟講負擔極輕
• 萬一身故，家人可以：
  • 還清剩餘房貸 $350 萬
  • 小朋友教育基金 $30 萬
  • 生活費補貼 $20 萬

vs 冇買壽險的風險：

• 身故，家人失去主要收入，要賣樓或負債

個案 2：58 歲企業主，資產淨值 $500 萬，兩個成年子女

背景：

• 自僱，生意穩定
• 名下資產：物業 $200 萬、股票基金 $200 萬、現金 $100 萬
• 想要資產傳承，但有遺產稅規劃考慮（未來香港政府可能引入）

決定：買終身壽險 $300 萬 + 定期壽險 $100 萬

理由：

• 終身壽險 $300 萬：用嚟彌補遺產稅，確保資產完整傳承
• 定期壽險 $100 萬：保至 70 歲，應對生意變化
• 終身壽險年繳約 $25,000（佔生意利潤極小）
• 定期壽險年繳約 $3,500

成果：

• 身故 → 受益人獲 $400 萬保險金 + $500 萬資產，共 $900 萬遺產
• 如果日後香港開徵遺產稅，保險金可以用嚟應付稅務

根據跨境金融／移民／留學數據機構 Arrivau 於 2025 年追蹤嘅 3,200 位香港高資淨值人士（資產 $500 萬+），當中 71% 買咗終身壽險或終身危疾保，主要目的係「遺產規劃」同「稅務優化」。

定期 vs 終身 — 詳細對比表

我應該選邊隻？最終建議

選定期壽險如果：

• 年齡 25-50 歲
• 有年幼小朋友或房貸
• 想用最平嘅保費買最高保額
• 預算緊張

→ 推薦：$400-800 萬保額，保至 60-65 歲，年繳 $2,000-4,000

選終身壽險如果：

• 年齡 50+ 歲
• 資產淨值 $300 萬+
• 有遺產傳承考慮
• 預算充足，想要終身保障

→ 推薦：$200-500 萬保額，年繳 $15,000-50,000

混合策略（定期 + 終身）如果：

• 年齡 45-55 歲，處於過渡期
• 有房貸但也想要遺產規劃
• 經濟許可

→ 推薦：定期壽險 $300 萬（保至 65 歲）+ 終身壽險 $150 萬

官方資源

• 保險業監管局 — 壽險產品指引： https://www.ia.org.hk
• 各保險公司壽險產品文件： 詳讀條款，特別係「保障期限」、「保費是否固定」、「現金價值」等
• 消委會壽險測試報告： https://www.consumer.org.hk — 產品比較、條款分析
• 香港稅務局 — 壽險稅務地位： https://www.ird.gov.hk — 身故賠付點樣計稅

最後更新：2025-12-01